投資による資産形成において平均年利何％の運用だとセミリタイアが可能なのか

りょう

こんな方におすすめの記事！

セミリタイアのためにどの程度の金額が必要なのか知りたい
年利と年間の投資額がいくらでどの程度の資産が形成するかざっくり把握したい
銀行預金と株式投資でどれくらいの違いが出るのか知りたい

私たち夫婦はセミリタイアを目指しております。

セミリタイアを目指す上で目標金額の設定が非常に重要になります。

しかしそもそもセミリタイアを達成するには年間の投資額と年利は何％程度必要なのか気になりました。

ただ漠然と投資をし続けても資産を形成するという点で違いはありません。

しかしそれが自分の望んだ結果を得るかどうか計算することで大まかな目算をたてることが可能です。

りょう

いつまでにセミリタイアを目指し、その後どのような生活をしたいのか。

という目標を明確化して、現状の投資額や投資方針がその目標を達成できるかどうか考えることは重要であります。

それは現状の投資方針に対して安心感や危機感を生み、継続する事や変化を生み出す事が可能になると思います。

またそもそも年利によってどのくらい資産形成額が変化するのかイメージできていなかったため、具体的に計算してみました。

資産形成の目標額に向けた計算を始める前に
1. 目標となる資産形成額
2. 資産形成のための計算条件
投資による平均年利：0.01%の場合
投資による平均年利：1.0%の場合
投資による平均年利：3.0%の場合
投資による平均年利：5.0%の場合
投資による平均年利：7.0%の場合
投資による平均年利：10%の場合
1. 平均年利と各到達額への年齢まとめ
資産形成に向けた投資額を増加させてより早いセミリタイアを目指す
まとめ

資産形成の目標額に向けた計算を始める前に

資産形成の計算を始めるにあたり前提となる条件や目指すべき目標を整理しました。

目標となる資産形成額

セミリタイアに向けた目標額として以下の4種類を設定しました。

目標金額	ステージ	月々の配当金収入目安(配当利回り3~4%)
3000万円	アッパー層入り	7〜10万円
5000万円	セミリタイア検討圏内	13〜17万円
7000万円	セミリタイア可能	18-24万円
10000万円	完全リタイア可能	27-36万円

住まいや家族構成にもよりますが、だいたい5000万円程度の資産形成ができていれば、月々の配当金が支出を上回るためセミリタイアが可能です。

子どもがいたり都内に住んでいたりするなど、ある程度余裕のある生活を送りたい場合は、ざっくりですが7000万円ほど必要であると考えられます。

資産形成のための計算条件

・初期値は400万円(現在私が保有している株式資産の値で設定)

・毎年設定した平均年利で運用したと仮定

・定期×定額投資を想定するため年間投資額は固定

実際には年齢が上がるほど仕事の年収などがアップするので年間の投資額を増やして行くことが可能ですが、シンプルにするために固定しております。

投資による平均年利：0.01%の場合

まずは銀行預金の場合です。

年齢	給与投資	投資リターン	資産総額
29			400
30	100	0	500
31	100	0	600
32	100	0	700
33	100	0	800
34	100	0	900
35	100	0	1000
36	100	0	1100
37	100	0	1201
38	100	0	1301
39	100	0	1401
40	100	0	1501
41	100	0	1601
42	100	0	1701
43	100	0	1801
44	100	0	1902
45	100	0	2002
46	100	0	2102
47	100	0	2202
48	100	0	2302
49	100	0	2403
50	100	0	2503
51	100	0	2603
52	100	0	2703
53	100	0	2804
54	100	0	2904
55	100	0	3004
56	100	0	3105
57	100	0	3205
58	100	0	3305
59	100	0	3406
60	100	0	3506

55歳で3000万円(アッパー層)貯金できるんですね。

一般的にこれが投資をしない日本人のモデルケースかなと。

銀行貯金の場合は60歳までに5000万円は到達できません。

また仮に貯金額を増加させて5000万円に到達しても、配当などもありませんので貯金を切り崩していくことになります。

投資による平均年利：1.0%の場合

次に銀行の定期預金の場合です。

銀行によって差があるようですが、大きめに見積もって1%としました。

年齢	給与投資	投資リターン	資産総額
29			400
30	100	4	504
31	100	5	609
32	100	6	715
33	100	7	822
34	100	8	931
35	100	9	1040
36	100	10	1150
37	100	12	1262
38	100	13	1374
39	100	14	1488
40	100	15	1603
41	100	16	1719
42	100	17	1836
43	100	18	1955
44	100	20	2074
45	100	21	2195
46	100	22	2317
47	100	23	2440
48	100	24	2564
49	100	26	2690
50	100	27	2817
51	100	28	2945
52	100	29	3074
53	100	31	3205
54	100	32	3337
55	100	33	3471
56	100	35	3605
57	100	36	3741
58	100	37	3879
59	100	39	4018
60	100	40	4158

銀行に預けるのに比べて3歳ほど早く52歳で3000万円に達しますが、結局60歳までには5000万円は到達できません。

仮に貯金額を増加させて5000万円に到達しても、配当などもありませんので貯金を切り崩していくことになります。

投資による平均年利：3.0%の場合

次に債権投資の場合です。

債権投資の年利も一律3％ではありませんが、ざっくりしたイメージとして3％になります。

「この年利の債権がいい。あの債権ならもっと高い年利で運用できる。」という議論はしません。

年利による運用差を確認したいだけですので、便宜上債券投資で年利3%運用だとこのくらいですよという目安として理解してください。

年齢	給与投資	投資リターン	資産総額
29			400
30	100	12	512
31	100	15	627
32	100	19	746
33	100	22	869
34	100	26	995
35	100	30	1124
36	100	34	1258
37	100	38	1396
38	100	42	1538
39	100	46	1684
40	100	51	1834
41	100	55	1990
42	100	60	2149
43	100	64	2314
44	100	69	2483
45	100	74	2658
46	100	80	2837
47	100	85	3022
48	100	91	3213
49	100	96	3409
50	100	102	3612
51	100	108	3820
52	100	115	4035
53	100	121	4256
54	100	128	4483
55	100	135	4718
56	100	142	4959
57	100	149	5208
58	100	156	5465
59	100	164	5728
60	100	172	6000

銀行に預ける場合と比べて債権は5歳早く47歳で3000万円に到達しますね。

しかも57歳で5000万円(セミリタイア検討圏内)に到達します。

この5000万円を配当金3％の投資先に投資すれば、月に13万円の不労所得を得ることができるのです。

このことから5000万円の資産を形成して配当金を得たセミリタイアを目指すには、少なくとも債権への投資は必要になってくるということですね。

株式投資ほど値動きが大きくないため、自分の年齢や人生のステージに合わせて安全策として債権投資を行うことが有益であるとわかります。

いずれにせよ、銀行に貯金(投資)をするか、債権に投資をするかで5000万円というステージに到達できるかどうかが分かれた結果になります。

投資による平均年利：5.0%の場合

米国インデックス指数S&P500の平均年利は7.0%です。

過去のS&P500の成長率の平均を取るとだいたい7.0%となります。

各年によって利回りの上下は発生しますが、S&P500のインデックス指数と連動する株を購入してずっと持ち続けていると、だいたい7.0％程度だよということです。

ここでは経済成長が緩やかになったと仮定する5.0%という数字で計算してみました。

				配当金収入 3%の場合		配当金収入 4%の場合
年齢	給与投資	株式リターン	資産総額	年間	月間	年間	月間
29			400
30	100	20	520	16	1	21	2
31	100	26	646	19	2	26	2
32	100	32	778	23	2	31	3
33	100	39	917	28	2	37	3
34	100	46	1063	32	3	43	4
35	100	53	1216	36	3	49	4
36	100	61	1377	41	3	55	5
37	100	69	1546	46	4	62	5
38	100	77	1723	52	4	69	6
39	100	86	1909	57	5	76	6
40	100	95	2105	63	5	84	7
41	100	105	2310	69	6	92	8
42	100	116	2526	76	6	101	8
43	100	126	2752	83	7	110	9
44	100	138	2989	90	7	120	10
45	100	149	3239	97	8	130	11
46	100	162	3501	105	9	140	12
47	100	175	3776	113	9	151	13
48	100	189	4065	122	10	163	14
49	100	203	4368	131	11	175	15
50	100	218	4686	141	12	187	16
51	100	234	5021	151	13	201	17
52	100	251	5372	161	13	215	18
53	100	269	5740	172	14	230	19
54	100	287	6127	184	15	245	20
55	100	306	6534	196	16	261	22
56	100	327	6960	209	17	278	23
57	100	348	7408	222	19	296	25
58	100	370	7879	236	20	315	26
59	100	394	8373	251	21	335	28
60	100	419	8891	267	22	356	30

ついに大台の7000万円に57歳で(セミリタイアが可能)到達する事ができました！

3000万円に限って言えば45歳で到達できます。
銀行に預けた場合に比べて10年も早く到達しています。

3000万円到達の時期は債権との差は2年程度ですから、老後に5000万円くらい備えたい場合は債権投資か株式投資をする必要がありますね。

また株式投資になるため配当金も発生します。

5000万円の資産がある51歳であれば毎月13万円の不労所得が手にはいります。

りょう

これを更に投資してセミリタイアを早めてもいいですし、この13万円を使いながらこの時点でセミリタイアしても構いません。

仮定した平均年利5%というのは、過去の実績を見ると決して起こり得ない年利ではありません。

株価が変動してもずっと株を売らずに株を持ち続けた人が、7%成長という恩恵を受けられるのです。

これから投資する我々が金融危機を迎えるのかどうか気になりますが、それでも定期×長期に投資するとリターンがあると言えます。

リーマンショックという歴史的大暴落の直前から投資を初めてしまっていても、なかなか景気が回復しなくて株価が上がらない状況でも。

それでも何年もこつこつ積み立てるとこの平均年利の恩恵を受けることができます。

投資による平均年利：7.0%の場合

上述したように米国インデックス指数S&P500の平均年利は7.0%と言われています。

今後長期に投資した時に、平均するとこれまでと同程度の成長を過程した場合です。

				配当金収入 3%の場合		配当金収入 4%の場合
年齢	給与投資	株式リターン	資産総額	年間	月間	年間	月間
29			400
30	100	28	528	16	1	21	2
31	100	37	665	20	2	27	2
32	100	47	812	24	2	32	3
33	100	57	968	29	2	39	3
34	100	68	1136	34	3	45	4
35	100	80	1316	39	3	53	4
36	100	92	1508	45	4	60	5
37	100	106	1713	51	4	69	6
38	100	120	1933	58	5	77	6
39	100	135	2169	65	5	87	7
40	100	152	2420	73	6	97	8
41	100	169	2690	81	7	108	9
42	100	188	2978	89	7	119	10
43	100	208	3286	99	8	131	11
44	100	230	3617	108	9	145	12
45	100	253	3970	119	10	159	13
46	100	278	4348	130	11	174	14
47	100	304	4752	143	12	190	16
48	100	333	5185	156	13	207	17
49	100	363	5647	169	14	226	19
50	100	395	6143	184	15	246	20
51	100	430	6673	200	17	267	22
52	100	467	7240	217	18	290	24
53	100	507	7847	235	20	314	26
54	100	549	8496	255	21	340	28
55	100	595	9191	276	23	368	31
56	100	643	9934	298	25	397	33
57	100	695	10729	322	27	429	36
58	100	751	11580	347	29	463	39
59	100	811	12491	375	31	500	42
60	100	874	13465	404	34	539	45

おぉ！57歳でついに大台の10,000万円=1億円(完全リタイア可能)を突破しました。

りょう

私が生まれた30年前から、毎年100万円をコツコツ米国株に投資していたら、ちょうど今頃1億円に到達しているイメージですね。

このレベルになると株式投資の配当金だけで毎月25~35万円の不労所得を得る事ができるので、日本であれば年金も加わり老後の生活はそれなりに豊かでしょう。

仮に支出がそれより多くなってしまったとしても、投資している1億円を切り崩すことで補う事ができます。

この資産形成方法であれば特別な才能などは必要としません。

毎月定期的に一定の金額を投資し続けるだけでよいので、手法の再現性は高いです。

あとはこの7％という平均年利を達成する投資先をよく考える必要があります。

米国株にこだわる必要はありませんが、過去実績のある米国株式の平均年利7%での資産運用により、目標は十分到達可能であることがわかりました。

投資による平均年利：10%の場合

あまり期待はできませんがここ10年のように米国株が急成長した場合のケースです。

平均以上の利回りを達成するとどれだけの影響力があるのか確認したくて計算しました。

りょう

この数値は目指すというより、年利の威力を知りたいと興味です！笑

				配当金収入 3%の場合		配当金収入 4%の場合
年齢	給与投資	投資リターン	資産総額	年間	月間	年間	月間
29			400
30	100	40	540	16	1	22	2
31	100	54	694	21	2	28	2
32	100	69	863	26	2	35	3
33	100	86	1050	31	3	42	3
34	100	105	1255	38	3	50	4
35	100	125	1480	44	4	59	5
36	100	148	1728	52	4	69	6
37	100	173	2001	60	5	80	7
38	100	200	2301	69	6	92	8
39	100	230	2631	79	7	105	9
40	100	263	2994	90	7	120	10
41	100	299	3394	102	8	136	11
42	100	339	3833	115	10	153	13
43	100	383	4316	129	11	173	14
44	100	432	4848	145	12	194	16
45	100	485	5433	163	14	217	18
46	100	543	6076	182	15	243	20
47	100	608	6784	204	17	271	23
48	100	678	7562	227	19	302	25
49	100	756	8418	253	21	337	28
50	100	842	9360	281	23	374	31
51	100	936	10396	312	26	416	35
52	100	1040	11536	346	29	461	38
53	100	1154	12790	384	32	512	43
54	100	1279	14169	425	35	567	47
55	100	1417	15685	471	39	627	52
56	100	1569	17354	521	43	694	58
57	100	1735	19189	576	48	768	64
58	100	1919	21208	636	53	848	71
59	100	2121	23429	703	59	937	78
60	100	2343	25872	776	65	1035	86